【 理财 案例】
车先生是事业单位的一名中层干部,目前每月有12000元的收入,妻子是一名舞蹈老师,每月基本收入6000元,其他收入每月2000元,两人都有基本的社保。夫妻两人目前有一个孩子,正在上初一,双方父母身体都很好,4位老人都有退休金。目前车先生家庭每月的生活开支基本在6000元左右,每年旅游开支3000元,家中有房产2套(价值200万元),一套房产自主,另外有一套出租,每年4万元左右的租金,每月的租金基本都是用来还房贷。还有50万定期存款,20万元股票投资。车先生想提前将房贷全部还完,但是又纠结还完房贷,家中基本就没有任何资金,一旦家中出现意外等,都没有任何应急资金。另外,还想再换一套三室二厅的大房(预计300万),一家人住的舒适些,为了尽快达成目标,于是前来嘉丰瑞德寻求帮助。
【财务分析】
从目前车先生家的财务状况来看,嘉丰瑞德理财师分析认为车先生和妻子是家庭的主要收入来源者,每年总收入达到24万元,而且每年的家庭开支为102000元,1年都有近14万元的结余。另外还有2套房产,价值达到200万,无房贷,有存款,有投资,基本属于典型的中产家庭,家庭生活比较充裕。但对于是否需要提前一次性还清所有房贷事项,嘉丰瑞德理财师认为不需要,因为此时每月几千元的房贷都已使用租金还清,不影响家庭正常生活。另外,重要的是如果目前还清所有的房贷,就会使得家庭存款减少,应急资金不多,会导致家庭抵御风险的能力减弱。至于换大房问题,采取以旧换新策略比较适合,不至于需要贷很多资金,后期因高额的房贷而影响家庭的正常生活质量。
【理财建议】
分析了车先生家的实际情况,嘉丰瑞德理财师给予了以下几点家庭理财建议:
1、结余资金做好规划,注重点滴聚财
车先生和妻子每月都能给家庭带来2万元的收入,除去每月6000元的家庭日常开支,每月还能结余14000元。倘若这部分自己任其搁在 银行 卡中,只能享受0.35%的超低活期收益,所以这部分资金也要学会充分利用,小钱变大钱,积少成多。而如果将这部分资金每月都转入一些货币基金中,就比如七日年化收益率3.5%左右的理财通等,不仅能帮助强制储蓄,还能享受高于活期的利息,最重要的是这部分资金可先作为家庭备用金,待资金达到一定的数额,再另作投资,来获得更高的收益。
2、家庭主要收入来源者,注重增添保障
车先生和妻子的公司都为他们缴纳了基本社保,但是考虑到两人上有4位老人,下还有孩子,又是家庭的主要收入来源者,肩负的责任较大。为此,嘉丰瑞德理财师认为家庭主要收入来源者要注重增添保障,可以在原有社保的基础上,根据家庭的实际情况及个人保障需求,相应地配置一些商业 保险 ,同时要以纯保障的保险为主,比如定期寿险, 养老保障 险等,适当再为孩子配置孩子教育类保险(以强制储备孩子教育金的为主),家庭保费以不超过家庭年收入的10%为宜。但由于目前市面上保险的品种也是五花八门,销售人员也是吹上天。所以也提醒车先生夫妇,购买商业保险时一定要尽量选择正规名气较大的保险公司,不可听销售人员的一面之说,自己进行了解,或者寻求理财师的帮助;尤其在签订保险合同时,看清条款,理赔事项,避免霸王条款。
3、家庭投资规划要做好,闲钱能增值
从车先生家目前的收入支出及家庭资产情况来看,嘉丰瑞德理财师认为家庭具备一定的风险承受能力,同时也有一定的投资经验,但仍不可过于追求激进型投资,像股票投资这些高风险的投资要慎重,不可超过家庭总资产额的50%。如果 股市 屡屡亏损,那么车先生要及时调整投资策略,亦或者转战一些抗跌型的品种,由专家把控来获得高收益;另外换房子前,银行中的50万元存款,建议按比例进行稳健的投资:比如30万选择正规理财机构的固定收益类产品;剩余的20万元可以配置 银行理财产品 ,年化收益率5%左右,通过进行组合投资既能有效控制风险,实现较好的收益,积攒到更多的买房资金。另外在买房方面,理财师的建议是“以旧换新”,贷款压力减小,也不至于影响到家庭的生活质量。
4、孩子教育金规划请提前,缓解未来压力
孩子教育金问题一般都是每个家庭必须面对的问题,如何做好这部分规划,除了提前准备,强制储蓄就无捷径可走。除了以上提到了购买孩子教育金类保险,车先生孩子去银行为孩子开设教育金账户,或选择像宜盛月定投类品种,每月固定存入账户一笔资金,积少成多,进行教育金提前储备,待孩子上学需要使用时来支取本金和利息。
家庭理财的做好,一个人的力量有限,如果全家齐力进行,那么最终肯定能获得事半功倍的效果。