■案例
京华时报的读者祝先生是一位80后，目前和妻子在外打拼，两个孩子跟着爷爷奶奶在老家。祝先生在民营公司从事维修工作，每月夫妻二人收入共计8700元，需要给老家的父母和孩子1000元。开销较少，每月两夫妻有6000元左右结余。现有定期存款两万元，活期存款两万元，还有一万用来投资银行的纸白银。希望能合理安排现有资金和未来结余，进行有效的资产配置。
■理财分析
祝先生一家月收入8700元，有6000元左右的结余，结余率约为69%，财务状况良好，建议继续保持当前的收支水平。虽然祝先生与太太有社会保险，但从上述资料来看，二人并没有配置必需的商业保险，作为家中的经济来源，保障方面略显不足，有待完善。此外，祝先生一家资产配置过于单一，而且投资产品的选择并不符合投资者的实际情况，建议优化配置。
1.留足备用资金，以防不时之需。
紧急备用金是每个家庭或个人都要准备的，用来保障在发生意外时的不时之需，准备金额通常为3-6个月的日常支出。建议祝先生预留6个月的支出，即18000元做紧急备用金，分别投资在货币基金和银行活期存款中。
2.适当增加商业保险，做好风险转移。
建议家庭的保费支出控制在年收入5%~10%之间，即5200-11000元之间进行保险产品的配置。祝先生可以按照意外险+重疾险，或意外险+定期寿险的配置方案完善保障。这里需要提醒的是，重疾险的保额不要一味的贪多，就目前的重疾治疗费用来看，保额选择10万-20万元即可。妻子也要适当配置人寿保险，可以按照意外险+女性重疾险的方案完善保障。另外，两个孩子已经上学和幼儿园，也会面临意外和健康方面的风险，如果夫妻二人的保费支出在合理区间内，建议再给孩子配置少儿综合险，给孩子添一份保障。
3.坚持长期基金定投，避免盲目投资。
祝先生一家的现有资金量不大，但是80%都用于银行储蓄，虽然安全性高，但是收益极低。而剩下的一万元又投在了纸白银这类高风险的贵金属产品中，虽然白银投资所需资金少，但白银或黄金等贵金属投资风险过大，且收益并无保障，因此并不适合普通投资者。建议祝先生一家可以把投资于纸白银的资产置换为优质平台的P2P网贷，在本金安全的前提下，获得更高的收益。另外，每月6000元左右的结余，可以拿出其中的1000-2000元，优选1-2只股票型或指数型基金坚持长期定投，尽管风险较高，但坚持长期投资，稳健获利的概率还是很大的。剩余的资金，可以暂时存于货币基金中，待有一定的积累后，优选债券基金配置，使基金投资更趋于稳健。
指导专家：好规划网理财师 刘笑维
