近日银行业内确认，央行已经正式下发通知，银行卡刷卡手续费率标准调整方案将于2013年2月25日起全面执行。银行业人士表示，这一方案在令商户“减负”的同时，或对银行业收入造成较大影响。
信用卡中心忙于重签协议
“我们确实收到了央行下发的刷卡手续费率调整方案，目前正在迅速下发到行内各个机构。”昨日下午，一家大型商业银行相关负责人表示，银行已通过预通知的方式下发POS机刷卡手续费率调整方案，包括信用卡中心等银行内的涉及部门已经开始筹备，依据新的刷卡手续费率进行一系列更改。
这位负责人表示：“根据银联方面的初步时间表，目前计划在2013年2月25日统一切换系统，按照新的计价方式来分类，因此银行需要在这一时间点之前完成更改。”
在下发新的刷卡费率的同时，银行也已经开始着手与商户签署新的协议。“我们的信用卡中心已经开始联系部分商户，约时间签署新的刷卡费率协议。”一家国有银行信用卡中心负责人表示，从目前的情况看，商户普遍对于重签协议积极响应。
商户的热烈响应事出有因，实际上，对于降低刷卡费率呼声最高的一直是餐饮行业。
“在平均纯利润不足8%的餐饮业，每笔交易的刷卡手续费率高达2%，远高于超市、百货等业态0.5%的费率。”中国烹饪协会发布的数据显示，这导致不少中小规模的餐馆不愿意安装POS机，更愿意让消费者用现金结账，从而使刷卡消费不畅。
而此次刷卡费率下调，恰恰也是餐饮娱乐类下调幅度最高，达37.5%。
记者了解到，刷卡手续费调整后，餐饮、宾馆、娱乐、珠宝首饰、工艺美术品等商户的发卡行服务费为0.9%，银行卡清算机构网络服务费为0.13%，收单服务费基准价为0.22%，共计1.25%，直观上比以前2%的费率下降0.75%。
收单机构盈利空间扩大
刷卡手续费下调之后，银行会受到多大的影响？
据一位国有大型银行人士介绍，一般银行卡收入主要包括刷卡交易费、分期付款手续费、卡年费等。目前分期付款手续费是占比最大的收入类型，而刷卡交易费占比已经滑落至一半以下，有的银行甚至更低。
中报显示，工行、中行、农行、建行四大行在上半年的银行卡收入共计300.37亿元，以刷卡交易费约占手续费收入一半粗略计算，其刷卡手续费约为150亿元，此次平均下调20%的费率，意味着四大行半年时间银行卡收入就将减少30亿元，一年减收60亿元。
光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，相比国外高额的刷卡手续费，国内将本来已很低的刷卡手续费率调低，信用卡业务盈利水平将受到较大冲击，促使各家银行不得不付出巨大的资金成本。
此外，原本在刷卡消费中拿“小头”的收单机构则将获得补贴。央行规定，目前商户要使用POS机就需要支付刷卡手续费，而刷卡手续费则是发卡行、收单行、银联按照7：2：1进行分配。比如，消费者拿着工行的卡到农行的POS机上刷卡，产生了10元的手续费收入，工行拿走7元，农行拿走2元，银联赚走剩下的1元。
新方案则给收单机构留下一定空间，“收单服务费标准为基准价，实际执行中可以以此为基准上下浮动10%。”央行文件规定。
买车买房手续费明降暗升
虽然刷卡手续费下调对消费者来说是整体利好，但也有业内人士指出，部分行业的刷卡手续费“明降暗升”。
“此次刷卡手续费调整，并非外界理解的全部下调，而是有升有降。”一家商业银行人士表示，对于房产、汽车销售以及批发类商户，刷卡手续费实际是上调了。
记者了解到，按照现行规定，对于几类特殊行业或商户，采取单笔刷卡手续费封顶的办法，其中房地产、汽车销售类商户刷卡手续费最高50元封顶。
新规调整后，虽然这两个行业的刷卡费率有所下调，不过，封顶金额却由50元提高到了80元。由于房地产、汽车消费类商户，单笔刷卡金额通常比较大，绝大多数情况，手续费是按照封顶金额收取的，因此刷卡手续费是“明降暗升”。
批发类商户刷卡手续费也是类似的情况。调整后，刷卡手续费由此前的1%下调至0.78%，单笔刷卡手续费封顶金额却由20元调整至26元。批发类商户的交易金额通常比较大，封顶金额调高后，更多情况下刷卡手续费反而有所提高。
消费者最终成获益方
“成本降低后，商家利润空间加大，打折空间也更大一些。”中央财经大学银行研究中心主任郭田勇表示，餐饮百货民生类的企业多数是中小企业，降低刷卡手续费相当于对中小企业的减税，最终消费者也能从中受益。
郭田勇同时指出，目前我国银行卡产业，佣金是主要收入来源，降低刷卡手续费会冲击这块业务的盈利能力。银行要在信用卡内涵上做文章，要把银行卡做大做强，达到以量补价的效果。
“国外成熟的银行业在信用卡盈利结构中和我们有些不同，我们主要还是通过手续费方式来进行获利，而其他很多国家是通过差异化服务和对风险管理来实现的。”复旦大学经济学院副院长孙立坚表示，通过手续费用的下降，可以促使银行能够提高自身的盈利结构、盈利模式和盈利的能力。
算笔细账
小餐厅每月省出
6000元手续费
在刷卡费率下调的背景下，首先受益的就是中小商户。北京一家餐厅的财务人员给记者算了一笔账：该餐厅的刷卡消费比例一般为79%，100万元的营业额中有79万元为刷卡消费，按照2%的费率计算的话，每月要付出的刷卡手续费为1.58万元。而如果费率下调到1.25%，要付出的刷卡手续费就下降为9875元，也就是说每月能节省6000元左右的费用。
