“私人银行不是一个物理概念，本质上是综合服务。”业内人士的解释打破了普通人对私人银行的幻象。私人银行在中国的独特发展模式，使其隐于无形。因为每个网点都有可能是私人银行的前端，而私人银行则更像是一个整合行内资源的平台，为客户提供资产配置和财富管理的服务。
“1+1+N”服务模式
私人银行化身整合资源平台
对于私人银行，提到最多的便是富人们的财富“管家”，但“管家”也并非所有事都亲力亲为的。“管家背后有厨师、司机、园丁，是一个团队在提供服务”，农业银行北京分行私人银行部副总经理谷丰屹这样跟《证券日报》记者解释道。
谷丰屹所说的厨师、司机和园丁对应于私人银行业务，则是包含了金融证券、法律、税务，甚至玉石、国画等艺术领域的专家都会被列入到行内的专家库。这样一个专家团队就是所谓的“N”。组建专家团队在私人银行客户经理背后提供专业化支持的模式，是国内大多数私人银行普遍采用的一种组织框架。
交行工作人员告诉本报记者，交行沃德财富私人银行整合行内的精英资源，组建了涵盖公司、投行、法律、信托、基金、租赁、税务、资产管理、房地产、离岸金融等多个领域的财富管理专家团，为客户提供个性化的境内外金融服务方案。
受访的各银行私人银行工作人员均认为，这种专家团队模式不仅保证了给客户提供更专业化服务，还释放了私行客户经理的精力，使其更多投入到与客户的沟通交往上。目前看来，这种方式比较适合国内私行业务发展现状。
谷丰屹对于私行客户经理还有一个巧妙的比喻——“全科医生”，“客户有可能不清楚自己的资产配置出现哪些问题，不知道应该挂什么科，私行客户经理就是把病人语言转化为专业语言，来寻找专家解决。所以客户经理没必要对每一个科目都非常精通，它是起到一个桥梁的作用。”
私人银行在这样的服务模式下，更像是一个整合行内资源的平台：发现高端客户需求，并寻找与之对应的行内服务。
其实不仅是中资行，近年来大力挖掘国内高端客户的外资行也普遍采用专家团模式。东亚中国私人银行接受记者采访时将此模式表述为“以点带面”，即对于每一个私人银行客户来说，只有一个接触点，客户经理。但是真正服务他的会是整个一个团队，在客户经理的背后有专属产品设计、后台操作等多人在服务。
虽然中资行与外资行都采用了效率更优的专家团模式，但也存在一个重要区别。如果说外资行的服务模式是“1+N”的话，那么中资行大多是“1+1+N”模式，也就是在私行客户经理前面增加一个普通客户经理。由原有零售银行客户经理来处理客户普通金融服务，对于超出零售银行客户经理服务范围的交由私行客户经理处理。
由此产生的“1+1+N”模式也就包含了原有零售银行客户经理+私人银行财富顾问+专家团队。根据这样的服务模式，中资行也都构建起相配套的组织体系。以北京银行为例，支行(含理财中心和财富中心)、分行私人银行中心、总行私人银行部“三位一体”共同构成的北京银行私人银行“1+1+N”服务链条。北京银行零售银行总监冯丽华告诉记者，目前确定的管理模式，既充分考虑了北京银行经营管理的实际状况，也全面借鉴了国内外私人银行组织模式的经验教训。
业内人士认为，这种安排是结合国情的本土化经营策略。但另一方面其实也暴露出国内私人银行人才的匮乏。
