“银行追着小贷公司赤脚信贷员跑”
小额贷款公司在宁夏的快速发展，不仅扶持了当地的经济发展，对信贷环境也起到了积极促进作用本报记者 闫立良 于德良 李立平培育信贷市场、农村金融、反贫困、妇女扫盲、文化生活，如果不进行现场调研和切身体验，恐怕很难有人会把这些和小额贷款公司联系起来。《证券日报》记者在宁夏调查小额贷款公司发展现状时，却发现这些都是小贷公司顺理成章的产物。
尤其是“银行追着小贷公司赤脚信贷员跑”已经成为一种现象。所谓“赤脚信贷员”是小贷公司对员工的称呼，赤脚信贷员深入到乡村的每家每户，构建的网络客户优势令各大银行分支机构望尘莫及，很多银行的信贷员不得不走捷径，小贷公司的信贷员走到哪里，他们就跟到哪里挖客户。
自2006年以来，由宁夏回族自治区金融办具体组织实施的小额贷款公司试点工作成效显著。宁夏不是中国人民银行确定的试点省份，却是小额贷款公司发展最好的省区。宁夏小额贷款公司发展的实践证明，开展小额贷款公司试点工作，有序引导了民间资本规范回流，有效遏制了民间非法借贷，有力缓解了县域金融“贫血”，开辟了农民和农村微小企业资金需求的新渠道，是推动农业和农村经济发展，解决农户、各类创业人员以及中小企业融资难题的有益尝试，对实现农村金融、农村经济的可持续发展，促进新农村建设，加快经济社会跨越式发展发挥了重要作用。
如今，宁夏推广、发展小额贷款公司的经验已被国内外同行誉为“宁夏模式”，成为全国的样板。
小额信贷机构的宁夏样板5年来，宁夏小额贷款公司得到了快速发展，已成为宁夏金融支农的一支重要力量。
2006年12月29日，由自治区金融办牵头，自治区纪检委、自治区党委政研室、央行银川中心支行、宁夏银监局等单位组成招标委员会，以公开招标的形式，确定了4家小额贷款公司，至此宁夏小额贷款公司试点工作迈开了非常关键的一步。
对宁夏开展的“金融反贫困”工作，回良玉副总理曾做出过重要批示：“为解决贫困地区的金融服务问题，宁夏较早开展了农村金融体制改革试验，取得了一定成效，走出了一条可持续、广覆盖、符合十七届三中全会精神和当地实际的农村金融改革和发展之路，应予认真总结和推广。”
王歧山副总理2009年6月14日—16日视察宁夏农村金融工作时，强调指出“宁夏在当前这个历史阶段，按照科学发展的要求，在加快推进工业化、城市化的过程中，不断加强农村金融的改革与发展，做的很好。”“农村金融工作是篇大文章，宁夏开了个好头。”
2011年11月10日，央行有关负责人表示，随着小额贷款公司等机构的发展，应该将这类经批准从事专业放贷业务的机构或组织从一般意义的民间借贷主体中分离出来，作为专业放贷人对待。民间借贷是正规金融有益和必要的补充，具有制度层面的合法性，各有关部门下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。
北京大学、中国人民大学把宁夏掌政农村资金物流调剂中心定点挂牌为“北京大学农村金融科研基地”、“中国人民大学乡村建设中心创新基地”、“中国人民大学农业与农村发展学院学生实践基地”。
2008年8月以前，宁夏小额贷款机构数量、实际到位资金都相当于全国的总和，小额贷款公司在全国领跑。为解决“三农”和全民创业的融资难题，自治区金融办积极协调，在全国首创国有商业银行→小额贷款公司→农民和全民创业者“三点一线贷款直通车”模式，有效配置了金融资源，形成了科技特派员型、招商引资型、教育助学型、妇女创业型、反贫困型和助残就业型六种模式。
目前，宁夏小额贷款公司已达到122家，所有市、县（区）目前都至少有两家小额贷款公司，小额贷款公司覆盖面、人均占有率居全国第一，实际到位资金已达72.98亿元，累计发放贷款150.5亿元。其中，发放三农贷款109.5亿元，占总发放贷款额的72.8%，使22.5万农户、创业者和中小企业受益，贷款回收率和收息率均达到100%。累计上缴税金3.8亿元，仅小额贷款公司从业人数就达到1600余人。
今年1月，在全国首届小额信贷机构高峰论坛上，宁夏8家小额贷款公司进入“中国小额信贷机构竞争力100强”或“最具社会责任奖”、“最具发展潜力奖”、“最佳创新贡献奖”。自治区金融办主任尹全洲同志被评为2010中国小额信贷“年度人物”。
培育信贷和农村金融市场小贷公司在培育宁夏农村信贷市场和金融市场中，发挥着越来越重要的作用。宁夏惠民小额信贷公司就是其中的典型代表，其经验因适应性、可复制性及较好的社会效应，被国内外同行誉为“盐池模式”。在宁夏金融办相关人员的陪同下，本报记者走访了该公司。
踏进宁夏惠民小额信贷有限公司，一块醒目的“厚德亲民、兼爱互利”牌匾吸引了记者的目光。
看到记者驻足观看，公司董事长龙治普解释说：“这就是公司的价值理念，自成立以来，公司始终坚持‘面向三农、关注贫困、微贷惠民’的宗旨，以广大的农村妇女为主要对象，形成了具有广泛推广价值的盐池模式。”
各项数据是公司发展的最好注脚。截至2011年9月底，公司总资产达到10871万元，员工44人，其中管理人员8人，协调员6人，社区推广员（信贷员）30人，贷款余额达10030万元，参贷客户8765户，户均贷款10366元，累计贷款3.4亿元，累计贷款客户4.27万人次；涉及2县16个乡镇、115个行政村，426个自然村，成立信贷大组430个，建立农民活动室367个，在7个村设立了社区发展基金。近五年的平均贷款回收率保持在99.99%以上。
宁夏惠民小额信贷公司是全国首家公益性小额信贷机构，其发展经历了三个阶段。
第一阶段（1996年-1999年）， 试验探索阶段。当时涉及的信贷额度虽然只有3万元，但却拉开了盐池小额信贷的序幕。第二个阶段（2000年-2008年7月），盐池小额信贷模式基本框架的形成阶段。2000年盐池县妇女发展协会（盐池县小额信贷服务中心）成立。2007年以来，在自治区金融办的支持和协调下，通过国家开发银行宁夏分行以及宁夏农业综合投资公司的支持，机构得到了快速发展。截至2007年，有效贷款客户达2906户，贷款余额为286.15万元。第三个阶段（2008年8月至今），盐池小额信贷扩展阶段。2008年公司改制为宁夏惠民小额信贷有限公司，成为全国公益性小额信贷机构中第一家获批的、公益资本控股的信贷机构。自此，公司步入了合法、规范、快速的发展轨道。
惠民小额信贷有限公司的发展壮大得益于其三位一体的一站式终生服务模式。龙治普说：“公司是服务的提供者，客户是我们的服务对象，而一切服务均通过客户的自组织来实现，这样，就形成了一个客户、客户自组织、公司三方共存的完整的服务链，我们称之为公司、农民、农户三位一体。”
一站式指的是，公司培养农民培训师，叫他们下去教农民一些技术知识等服务，尽可能地把农民的需求整合起来，通过多元化的服务来吸引他们。
终生服务指的是，从客户加入公司服务网络开始，就成为永远的客户。比如农户最初贷款2000元，过几年贷款8000元，甚至2万元，公司也会一直贷给你。最早的客户到现在都成为了十几年的老客户了。
2009年3月，公司在另外一个贫困的回族县——同心县注册成立“同心县惠民小额信贷中心”，尽管当年公司亏损200余万，但经过2年多的艰苦努力，小额信贷在同心县获得了成功。截至2011年8月底，贷款规模达到1600万，客户数量达到2900户，贷款回收率为100%。
“盐池模式”在同心县的成功复制充分证明该模式的推广价值和可复制性，也引起了社会各界的广泛关注，成为国内许多小额信贷机构学习借鉴的样板。
如何防范贷款风险是小额贷款机构面临的难题。与银行相比，小贷机构的弱点在于技术上、资金规模上、操作程序上，而银行面临最大的问题就是信息不对称。该公司风险防范措施采取的是道德约束与联保小组的风险控制模式。
具体来说，通过横向的农户之间的道德约束来自我识别和选择客户确定贷款额度，加入联保小组才可能贷款。公司推行例会制度，每月都有例会，参会次数达不到6次就失去贷款资格。
纵向的架构是，一个信贷员负责20个自然村，他们一个月要参加20个村子的例会，一个村一天，还要走访农户。14号报账，15号和16号到公司开例会，每月还有2天培训，这就是一个推广员一个月的工作量。5个推广员上面有一个协调员，他的工作就是审核审查下面的工作小组的情况。如果有不还款情况发生，这些人员也要依次担负起自己的责任。
纵向和横向相互约束，在这种组织架构下，还款率很高，同时也保证了公司的工作效率。对于宁夏惠民小额信贷有限公司的未来发展，龙治普充满信心。其目标是组建中国第一家公益性的、面向农村贫困家庭的乡村银行。
反贫困、妇女扫盲与文化生活以金融反贫困，以金融惠民生，以金融促发展，把金融与反贫困结合起来，这是宁夏金融改革的一大亮点。
宁夏中南部地区是全国18个集中连片贫困地区之一。干旱缺水、交通不便、资源匮乏等原因使这一地区目前仍有１００余万人生活在贫困线以下，有３５万人居住在不适宜人类生存、发展的地方。2011年是宁夏实施35万生态移民工程的开局之年，到2012年，将有3.31万户生态移民实现定居。自治区金融办主任尹全洲介绍，小额贷款发放将向移民村倾斜，支持移民村小企业和农户发展优势特色种养业和其他创业项目。
在宁夏偏远区县，农村妇女的生存状况更差，因此，如何帮助她们摆脱贫困纳为小额贷款公司的重要目标和工作。如宁夏盐池小额信贷服务中心的信贷对象绝大部分为具有生产、经营能力的农村贫困妇女，帮助农村妇女积极创业，脱贫致富。
在实施小额贷款的项目区，妇女的经济地位、文化生活、精神面貌发生了巨大的变化。参加小额信贷后，80%文盲组员就开始学习写字、认字。妇女的思想观念改变了、妇女的社交活动增多，社交范围扩大。项目实施过程中组织了各类大型活动45场次，最大一次活动项目区农民1100多人参加，参贷妇女参加率98%。参加小额信贷的妇女中，约有70%的妇女发现自己在家的参与程度高了、在家庭中说话的分量重了，具有了决策权，家庭更加和睦。
(责任编辑：陈保龙)
