尽管有着颇为丰厚的年收入，但企业家的财务状况却有着很大的不确定性，从而影响家庭经济。为了给下一代更好的保障，企业家该如何规划保险保障呢？
文/本刊记者 张安立
企企业家的家庭财务状况往往与公司经营情况密切相关，受金融危机影响，国内一些企业的盈利状况有所下滑，而这很可能造成家庭财务的危机。在杭州从事钢铁销售的王先生就是这样一位企业家，他从事钢铁销售工作，自2008年以来，受国际铁矿石价格上涨，国内钢材过剩的影响，公司经营利润呈下滑态势，王先生和太太只能苦苦支撑。想到万一企业或是自己出现突发状况，可能会给儿子造成巨大影响，王先生希望能尽快解决保障问题。
企企业经营影响家庭财务
据据了解，王先生今年39岁，是杭州一家钢铁销售公司的总经理，太太今年36岁，在先生的公司担任销售部经理。换句话说，也就是夫妻两人共同为自己的公司工作。两人的儿子今年16岁，在杭州一家颇具名声的私立中学就读。
王王先生的公司目前有员工35人，年销售额在1.5亿元左右。据他们介绍，这个数额已经较顶峰时间降低不少。为保证公司的运转，公司日常的流动资金在300万元左右。现在，夫妻两人的年收入在1500万元左右。
王王先生说，他和太太在前几年先后投资了5套房产，均为一次性付款，现在都用于出租，市值大约在1200万元左右，房租收入每年可获得30万元。家里有活期存款2000万元。家里的两辆进口奔驰车每月养车的费用需要6万元。另外，家庭每月的基本开支需要5万元，包括了保姆费、儿子教育费等。生意上的应酬也是一项大的开支，每月也在5万元左右，不过这笔开支一般会计入公司账目。
在在投资方面，王先生和太太至选择了期货，原本投入的资金由3000万元，可受到投资市场不景气的影响，最近一年多时间内，累计亏损达到了近2000万元，将早年获得的期货收益消耗殆尽。这也更让王先生为家庭财务担忧。
保保障体系急待完善
私私营企业公司净利润一定程度上就是家庭收入，但家庭收入又必须根据公司需要进行投入，使得家庭可支配的资金无法保持一个稳定的状态。王先生也意识到目前国内的钢铁生意越来越难做，所以王先生希望尽快为自己和家人建立一个完善的家庭保障体系。
出出于对子女的关爱，他早年就为儿子投保过太平洋保险公司的教育和医疗保险，年保费需30万元，现在则想到了自己和爱人。他主要担心自己和爱人的健康风险及自己的意外风险，尽管两人都有社保，但是对于王先生抵御风险、稳固家庭资产的需求来讲，社保还是远远不够的，必须依靠商业保险构筑一道坚固的防线，解除自己的担忧。
王王先生说“我担心万一哪天自己出了问题，或者生病，失去劳动能力，或者发生意外，仅依靠妻子承担公司的运作是非常困难的，无法保证妻子和儿子能享有一份安定的生活。只有拥有了充足的保障，我才会比较安心。”王先生想趁着身体状况还可以，未雨绸缪，强化家庭保障，加强抗风险能力。
年度收支状况（单位：万元）
收入 支出
本人收入 1200 家庭支出 60
配偶收入 300 养车费用 72
房租等 30 应酬费用 60
其他 -- 保费支出 30
费用 12
合计 1530 合计 234
年度结余 1296
太平洋寿险浙江分公司 寿险顾问
傅祖敏
让保险保障成家庭财务稳定剂
仅有社保抗风险能力低
王先生夫妻二人都有社保，但仅能满足基本的需求，王先生夫妇作为家庭的支柱，缺少身价、大病、意外等风险的高额保障。虽然按王先生目前的经济条件，若发生大病自己也是可以承担的，但通过保险用最经济的方式将风险转给保险公司，是非常必要的，而且保险能够保障王先生终生，幸福相伴，一生无忧。
投资渠道需拓宽
王先生正处于事业高峰期，家庭财务状况良好，家庭资产的抗风险能力较强。王先生原来的投资项目仅有房产和期货，而房产受国家政策调控，当前以谨慎为宜，期货本身风险又太高，可以考虑适当调整配置方向。在目前通货膨胀率较高，股票、期货等投资渠道风险较大的情况下可选择稳健的金融产品，如商业保险，通过合理的资产配置，达到抵御风险、保障幸福家庭生活的目的。
建立家庭保障体系
从理财的角度出发，建议王先生考虑拿出家庭年收入的一部分来为自己和太太做一套家庭保障方案。买保险重在考虑产品的保障功能，根据家庭成员所面临的不同风险及风险程度、家庭成员对家庭的贡献及责任等因素，来设计各自的保障计划。保障型保险的作用是当被保险人因意外或疾病等原因发生身故、全残而失去劳动能力或需要费用治疗时，给家人或自己一笔保障金，可以维持以前的日常生活水平，并能让子女顺利完成学业，保证家庭生活不受影响。
首要保障家庭的顶梁柱
作为一家之主的王先生，是家庭的顶梁柱，有责任感，他是家庭保障的重点。王先生所面临的人身风险主要有两方面，疾病和身故，王先生的保险保障计划需要转嫁这两方面的风险。
关于疾病风险，随着年龄的增加，健康风险逐渐加大，因此需要补充一定的重大疾病保险。大病保险可以补充王先生由于身体原因产生的高额医疗费用。
对于身故风险，应通过寿险的意外及疾病身故保障来解决。
根据王先生的家庭情况，为王先生量身设计推荐金尊人生保障计划，由“金尊人生终身寿险(分红型)”、“附加金尊人生额外给付重大疾病保险”及“附加保费豁免重大疾病保险”组成，是太平洋保险公司最新推出的专为高端客户开发的一款全方位的保障计划。
保障计划如下：
险种名称 份数 交费年限 保险期间 年交保费 保险金额
金尊人生终身寿险（分红型） 500 10年 终身 329000元 500万
附加金尊人生额外给付重大疾病保险 100 10年 终身 61100元 100万
附加保费豁免重大疾病保险 —— 9年 同主险的交费期间 8389.5元 ——
合计 —— —— —— 398489.5元 ——
王太太的保障计划
王先生的妻子虽然不及王先生承担的家庭责任大，但她对孩子的成长，以及未来的教育承担着一定的责任，随着年龄的增加，自身的健康风险也在逐渐增大，所以王太太的保障计划也不可忽视。
建议王太太配置一份重大疾病保险及理财产品。
保险保障计划如下：
险种名称 份数 交费方式 保险期间 年交保费 保险金额
金享人生终身寿险（分红型） 100 10年 终身 56900元 100万元
附加金享人生重大疾病保险 100 10年 终身 12200元
鸿鑫人生两全保险（分红型） 100 5年 终身 168300元 10万元
合计 —— —— —— 237400元 ——
