从江苏到上海打拼十年，一对新上海人在这个寸土寸金的异乡站稳脚跟，拥有了美满的家庭。早早地买了四套房，安置好父母和自己，原本以为就此高枕无忧。然而当房地产站上涨跌不明的拐点时，家庭的未来是否也会随之前途未卜？
房子在手一切不愁十年前，25岁的周小姐嫁给了长她3岁的吴先生，在家乡的小镇上风风光光地摆了三天宴席，从此便被唤作吴太太。两人刚谈恋爱，家人朋友就夸她好 福气，找了个卖相好又有事业心的男朋友。“那时他在市里做医药销售，虽然称不上黄金(1716.40,3.00,0.18%)王老五，但工资在同龄人里算高的。而且还很有上进心。”吴太太颇为自 豪，既为老公，也为自己挑人的眼光。
吴太太原以为自己会一直呆在那个安逸的小镇，平平淡淡过完一辈子。但吴先生的眼光却已经放得更远了。“他跟我说一起去上海工作的时候，我还是挺 担心的。”陌生的城市，陌生的人，要换的不止是工作，而是整个生活。不过吴太太没有反对，整理行李，带上几万元积蓄就跟着来到了上海。
“来上海旅游的时候不觉得，生活下来才知道，这里真是繁华，什么都贵。”虽然吴先生的工资比在老家时略高了些，但生活成本也同时直线上升。起初 两人租房住，房租在刚来的头两年是他们每个月都要头疼的大开支。经过摸爬滚打几年之后，他们决定咬咬牙自己买套房。回想起来，吴太太庆幸自己在房价还未疯 涨前就先下了手。“也不便宜，116平方米的三室两厅，总共220万。”好在吴先生晋升销售经理，月收入达到了2.8万元，每月2900元的还款对他们来 说并不是问题。
在上海呆久了，两人总是惦记着家乡的父母，“老担心子欲养而亲不在，所以我们又存钱在当地给双方父母各买了一套小房子。”两套市值共115万元的房产都登记在吴先生夫妇名下，吴太太笑称每次回老家爸妈都会开玩笑地叫自己“房东太太”。
“房东太太”在定居上海的第五个年头生下了宝贝儿子，从此干脆辞职在家当上了全职太太。多了个孩子，日常支出自然也要增加，更何况30岁才辛苦 产子的吴太太格外宠爱儿子，什么都买最好的。“每个月消费6000元，还不包括花在孩子身上的3000元，加上还贷的钱，每年旅游的花费，我渐渐感觉要算 着过日子了。”
不像其他全职太太在家炒股票基金来贴补家用，自称没有理财细胞的吴太太把每个月结余的收入统统存入银行，“老公把财务大权交给我，但他辛苦赚来 的钱不能让我都亏掉啊。”就这样积累下来存款倒是不少，她的心里却总是没底。“虽说房子有三套，但都是自住，在没卖掉之前都是死钱，将来我们要花钱的地方 还很多。我听说房产是最稳妥的投资项目，要不要再买一套？”自问自答之间，她在江苏老家的市中心又买了一套112平方米的期房，打算将来租出去，或等房价 涨上去再抛售套现。银行存款一转眼从100多万缩水为34万。
四套房子在手，吴太太做起了真正的“房东太太”，她觉得这下总该安心了。
扑朔迷离的房价没过多久，吴太太察觉把钱都投在房产上并不是一个明智的决定。“最近大家都在说房价要跌，有个均价2万3的新楼盘一开盘就降6000元。如果房 价普遍下降，我的那套期房还没拿到手就要亏掉1/4？”房东太太坐不住了，几乎每天都要打个电话到售楼处询价，生怕自己的财产在一夜之间就悄然消失。
与此同时，原本一点都不关心投资的吴太太开始研究起各种理财产品，试图将房产的风险转嫁到其他地方。最让她操心的是儿子：“他马上要上学了，肯 定要花很多钱。等到他18周岁，我们打算送去美国留学深造，花费更是天文数字。”当然还有老公，“他希望60岁退休后还能像现在一样过着舒适的生活，可退 休养老金从哪里来？”
怎么办？怎么办？
家庭财务状况分析从这个“单薪家庭”目前的客观状况来看，中原理财顾问王晓云认为其存在的优势和劣势同样明显。
夫妇俩身体健康，吴先生的事业正处在黄金时期，收入稳定且未来有较好的上升空间，负债比率不高，这些都是财务上的优势；夫妇有明确的理财目标， 但是缺乏投资经验，从家庭资产结构来看，房产所占的比率较高，投资方式单一，这样的状况并不适合分散财务风险。且因为吴太太没有收入，儿子年纪尚小，所以 吴先生必须承受所有家庭收入负担，抗风险能力一般。
王晓云建议，理财方法应分为短、中、长三个步骤完成，策略以稳健增长为主，先守后攻。
理财三部曲短期目标优化配置风险管理吴太太的银行存款有34万元，目前一年期和两年期定期存款的利率分别是3.5%和4.4%。这种资产配置过于保守，只注重资产的安全性而忽视了收益性。
应急金5.4万 9000(月开支)×6(月)一般放在银行的应急金应是月生活开支的3-6倍，而有孩子并且单薪的家庭则建议准备6个月生活开支作为应急金。
吴太太的家庭月开支为9000元，按照这个标准需准备5.4万元作为备用金，以防止失业或者意外带来的收入中断；存放的方式以1万元活期存款、4.4万元货币基金配置。货币型基金收益稳定，申购和赎回都没有费用，且赎回T+0到T+2，是非常好的现金等价物。
医疗险30万 40万(重疾花费)-10万(社保报销)保险规划是整个理财规划的防护墙，家庭成员的生命及健康保障是第一步要解决的问题，否则一旦出现意外将会对家庭造成重创。普通门急诊和住院医疗 通过社保就可报销大部分，自己只需承担很小一部分，对整个家庭不会造成大的影响。但若不幸患上重病，除了中断工资收入外还要支付巨额的医疗费用，对整个家 庭来讲无疑是雪上加霜。
根据最新数据显示：人一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的 医疗费用水平，重疾的平均花费在30-40万人民币左右，社保可以报销10万左右的费用。所以建议吴太太配置各30万元的重疾险用来转嫁这部分的风险。
寿险93万 60万(生活教育费)+33万(房贷)万吴太太的家庭尚处于成长期，儿子年龄还小，未来成长肯定需要大量资金，所以吴先生必须通过购买寿险来转移风险。寿险的主要作用是在发生意外的时候，其家人可以得到保险公司的理赔金，从而保证原来的生活品质不受影响。
那么寿险的额度需要多少呢？按照目前的社会平均水平计算，一个孩子从出生到成年的教育生活费用约在60万左右，由于还有33万元房贷未偿还，因此至少需要93万寿险才能弥补这个家庭的财务漏洞。
中期目标留学教育金165万吴太太的儿子现在5岁，距离18岁出国留学还有13年的时间，按照美国的学费生活费的平均标准来计算，4年大学总费用折合人民币83万，加上5%的学费上涨率，13年后一共需要156万才能实现孩子出国留学的愿望。
这笔钱吴太太有13年的时间来准备，如果采用定期定投基金组合的方法来操作，完全有能力承担。基金定投是通过平均成本法的原理平摊风险获得收益，是一种稳健而且省心的投资方法，并且资金占用量不大。
在基金组合的选择方面建议吴太太选用全球基金组合的方式，避免单一市场风险，并从全球各个市场上发现投资机会以获得最大的收益。全球配置的基金过去10年的平均投资回报率是13.9%，保守按照11%计算，采用这种方法每月投资4957元人民币即可。
长期目标退休养老规划584万退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活是人一生中重要的财务目标。
根据2009年相关统计资料显示，目前上海市民的平均寿命为83岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。
吴先生想在60岁退休，并保持与现在生活水平持平的较高生活水准大约需要准备548万元养老金(假设平均年通胀5%，享年85岁)。同样建议采用定期定投于全球基金组合的方法，每月投入约5619元。
