“暑假带孩子去了趟美国，还剩2000多美元暂时用不到，就存了3个月的定期。”正在浦发银行咨询的杨女士告诉记者：“眼看快到期了，这钱还不知道怎么处理，是换回人民币，还是再换些美元买理财产品？”
像杨女士这样手中持有外币的人在不断增加。通常的情况是，在国外没有花完的外币被带回了国内，本想存在银行生利息，却又发现能存的外币正在不断贬值，收到的利息还不能抵消亏掉的本金，而有些国家的币种，银行也没有对应的业务。针对这种情况，记者采访了光大银行北京分行财富中心总经理助理杜学敦，请他对这些问题作出解答。
人民币更保值“如果居民手中持有外币，在未来没有需求的情况下，可以换成人民币。”杜学敦告诉记者,“因为从长期看,人民币还会继续升值，如果继续持有外币，将导致汇兑损失。当然，这也需要根据不同的币种进行不同的操作。对于美元、欧元、英镑，建议兑换成人民币。因为受债务危机困扰，这些国家经济增长乏力，人民币对这些币种将有较长时期的升值趋势。而对于部分新兴市场货币和资源型国家货币而言,则不必立即进行结汇或换汇。”
“如果手中的货币是小币种，最好拿到中国银行统一办理。”杜学敦介绍，我国大部分银行的外币业务都只针对八大币种，即美元、加元、英镑、欧元、瑞士法郎、港币、日元、澳元。对这些币种银行也基本有定期储蓄。
留用外汇可理财居民除了对外币进行“存”和“结”的选择外，还有一种方式就是购买银行的外汇理财产品，但购买外汇理财产品需要承担汇率风险。虽然外汇理财产品的收益率还不错，但是并不适合所有的投资者。杜学敦表示：“银行发行的外汇理财产品主要针对外币持有者，一些客户因为有留学、工作或者业务的需要而长期持有外币，短期不需要动用时，可以做一些投资理财，以达到保值、增值的目的。”
目前银行的外汇理财产品所需要的资金门槛一般都是折合人民币5万元以上，具体的情况还要看银行的产品发行说明书。对于正处于下跌状态的外币，不要急于操作，要看其长期走势。
据杜学敦介绍，个人外汇理财产品和人民币理财产品类似，也分固定收益型和浮动收益型两种。目前，国内商业银行推出的外汇理财产品多为固定收益型产品，银行将募集的理财资本金在国际国内金融市场 进行外汇即期交易等，所产生的投资收益和无风险资产收益共同构成产品收益。在产品到期日(或银行提前终止日)正常兑付的情况下，购买这种产品的投资人获得约定的理财收益。而外资商业银行的产品多为不保本浮动收益型产品。
在采访中，记者去了几家银行。浦发银行的大堂经理告诉记者，目前浦发的外汇理财产品只涉及美元和澳元，期限都是1年以内；而招商银行贵宾理财的相关人员也表示，招行的外汇理财产品有美元、澳元和港币，如果居民手中有这些币种的话，可以做一些这方面的投资。另外四大商业银行的外汇理财产品也都是集中在美元、澳元和港币上。
投资收益较高虽然银行发行的人民币理财产品明显多于外汇理财产品，但外汇理财产品品种虽少，有些却收益颇丰。据普益财富监测数据显示，10月22日至10月28日共有394款银行理财产品到期，其中收益率为6.30%及以上的产品共有5款，均为澳元理财产品。其中，招商银行到期了一款澳元债券类理财产品，投资期限为32天，到期获得7.00%的年化收益率；中信银行到期了一款澳元债券类产品，投资期限为6个月，到期获得6.80%的年化收益率；交通银行到期了3款澳元债券类理财产品，投资期限分别为365天、365天和6个月，到期分别实现6.80%、6.55%和6.30%的收益率。杜学敦分析了其中的原因：“在澳大利亚央行率先加息后，国内相关的澳元理财产品收益率都有所提高。”
杜学敦介绍，从以往经验看，固定收益的外汇理财产品的收益率基本上可以得到保证，客户需要承担的是汇率风险，购买理财产品的一段时间里，如果汇率发生了较大变动，可能会导致产品到期后客户的资产缩水，所以外汇理财一般为短期。同时杜学敦也特别提示，对于手中没有外币的投资者，一般不建议用人民币兑换外币再投资这种做法，币种转换中间本来就存在汇兑损失，况且，银行发行的一些人民币理财产品收益率也不低。
外汇即期交易外汇即期交易又称为现货交易或现期交易，是以双方约定的汇率交换两种不同的货币，并在1至2个营业日后进行清算的外汇交易。它是外汇市场上最常用的一种交易方式，即期外汇交易占外汇交易总额的大部分，主要是因为即期外汇买卖不但可以满足买方临时性的付款需要，也可以帮助买卖双方调整外汇头寸的货币比例，以避免外汇汇率风险。由于即期外汇交易只是将第3天交割的汇率提前固定下来，它的避险作用有限。本报记者 张衍 通讯员 康博
