重组家庭悉心理财、精明投资，目标5年间完全覆盖140万元买房资金缺口。
小卢芳龄三十，才貌俱佳，5年前从海外留学归来，现供职于张江某外企运营部门，加上年终奖等各类福利，总年薪15万元。公司上下班皆有班车，且中午公司有食堂。小卢两年前在公司附近置了套40平方米的单身公寓，目前市值90万。目前每月有4000多元的房贷。
小吴35岁，现在一家国企中担任中层管理，年薪20万元。小吴刚经历过一次失败的婚姻，有房一套，膝下一儿。小吴的前妻离婚时放弃了房产所有权，但她明确要求把这套他们夫妇结婚时共同购买的房子留给儿子，目前房子价值160万元。此外，小吴还有一部车子，价值20万元。
经历过一次失败，小吴身心俱疲时，小卢的豁达开朗和善解人意逐渐吸引了他；而小吴的成熟稳健及细致耐心也赢得小卢的好感。于是，海龟女成功地和小吴走到一起，营造新的婚姻生活。
■理财目标家庭的重组，这头一件大事就是房子问题。
两人现在各有一套房，一套是小卢的单身公寓，40平米；一套是小吴和前妻的房子，名义上转给了儿子。为了能真正属于自己的小家，两人都希望再买一套房子。
参考目前上海的房价平均水平，目前要想在市区买一套120平米的房子至少需350万元，两人至少需准备四成的首付款，即140万元。再加上准备装修的一些费用，则180万元的准备金是不可避免的。虽然小卢和小吴的工资水平都不低，但要在5年内搞定这笔钱着实不轻松。
■理财分析小卢有较强的理财意识，近两年通过定投基金保值自己的资产。不过今年的市场不好做，之前20万元的基金目前亏损10%，市值18万元。小卢的一套房子买时60万元，目前已涨至90万元。此外还有存款10万元。关于房贷，平均每年需还款4万元左右。
小吴目前也只有10万元存款。目前两人的支出主要有四笔：房子、车子、孩子加日常支出。现在车子年花费约3万元。孩子开销每个月约2000元。
日常生活费用，两人每月支出总有3000元左右。此外，两人每月都会拿出一些钱来补贴父母的家用，再加上一些其他支出等，两人一年日常支出为12万元。如果不好好打理资产，凭借两人每年16.6万元的净结余，3年下来只能存下49.8万元，要付买房的首付以及装修款远远不够。
■理财规划从“安家”开始婚前两人各自居住在自己的房子中，建议小吴可将自己的房子装修一下再来迎娶小卢。毕竟现在的房价居高不下，对于三口之家，小卢的房子太小，而要小卢住到一个处处都有前女主人痕迹的房子里又未免强人所难。把房子装修一下，如果这过程中小卢也能参与进来是最好不过了，这样也算是两人共同用心打造的小窝，相信会有不一样的感觉。
这样，小卢那套房子就可以出租。近两年随着张江高科(8.71,-0.09,-1.02%)园区的发展，越来越多的年轻人被吸引到了这片土地上。小卢的房子在张江地段较好。参考目前房价水平，大概能以每月2300元的水平出租。这样两人又能多一笔收入，一年下来就是2.76万元，5年以后至少可得到13.8万元，再考虑未来房价增长的可能性，5年之后，光这一笔房租的收入，就可为两人带来至少14万元。
替儿子开一个账户小吴的前妻虽说常年不在国内，但对孩子还是很关心的，每个月2500元的生活费是雷打不动的。从小吴的角度，并不愿意把它全部花掉。
考虑到未来儿子的开销会越来越大，小吴可以把目前多余的一部分存起来留作后用，可以替儿子开一个账户，结合儿子目前的开销水平，可用这笔钱中的1500元去买货币型基金，在各种基金之中，货币型基金能保持稳定收入，虽年收益仅在4%-5%之间，安全同时也比存银行划算。
越跌越买定投基金小吴小卢要先为自己留一笔流动性较强的存款，以应付日常生活中的不时之需。参考两人目前平均每月1.73万元的支出水平，建议他们将手头的10万元留在银行作为备用金。
小卢从2009年开始每月定投5000元，共投入13万元，目前市值11.7万元。定投组合为华夏红利1500元，富国天惠1500元，交银蓝筹1000元，工银核心价值1000元。交银蓝筹已经连续两年业绩不佳，今年也不尽人意，工银核心价值的表现近几年跌宕起伏。建议小卢将这两只基金赎回，预计亏损20%，赎回后扣除手续费等费用可得到4万元。
目前看，虽然银行理财产品收益不错，但大都期限较短，几乎没有与两人所需的5年期限所匹配的产品。考虑到目前股市低位反倒是不错的介入点，因此小卢还是希望坚持定投基金。
理财师建议，将割肉所得的4万元和剩下的10万元存款一起再投入基金之中。二人可考虑做个一次申购。在选择基金时必须注意配置的平衡，可以考虑以5:2的比例来进行偏股型基金和偏债型基金。在进行偏股型基金的配置时，“稳定增长+低估值”将是比较理想的组合。从最近看，在动荡之中脱颖而出的有富国天惠成长和新华优选成长。二人可拿出10万元来投资到这些综合实力优秀的偏股型基金之中。参考偏股型基金的平均年化收益率10%，则5年后二人可得约16万元。余下4万元可以投入到偏债型基金之中，目前采用“高国债占比+长久期”的投资策略，规避信用债比例较高的产品会是比较靠谱的操作。参考偏债型基金5%的平均年化收益率，两人五年后可得51051元，约5万元。经过合理的投资，二人可使手中的14万元成功增值为21万。
由于两人日常消费刚性，且两人平时也没有不良消费习惯，因此不用在节流方面再做什么调整。两人平均每月的支出费用约为1.7万元，收入约2.9万元，净结余约1.2万元。可以考虑以2:1的比例来进行偏股型和偏债型基金的配置，偏股型部位5年后预计可得约62万元，偏债型部位5年后约得27万元，共计89万元。
再加上房租所带来的14万元的收入，以及21万元的基金，则经过合理的打理，两人在5年后可以得到124万元，距离原来的目标还剩56万元的差距。
不过，小吴和小卢均属于高收入者，又都正处于年轻往上冲的时候，收入上升空间较大，要在这5年间完全覆盖140万元的缺口也不无可能。如果5年的时间无法达成目标，两人可将时间再放缓一到两年即可。
用保险守住最后防线□ 中国平安(35.74,-0.40,-1.11%) 阮珎 l 文处于形成初期的年轻家庭，一方面因为子女和房贷两大“负债”而压力重重，另一方面除去自用房产后的家庭资产又不多，必然导致“负债/资产”比率过高，这种时候家庭的抗风险能力是很低的。
笔者建议：一、家庭规划要合理，把家庭负债控制在合理方位内。二、家庭理财要保守，以夯实家庭基础为主。目前家庭的抗风险能力已经很低，不要再额外增加不必要的风险。三、家庭保障要充分，至少要能够覆盖到两大家庭负债。目前家庭总保额需配置40-50万元，根据夫妻两人的收入比例来分配，在此基础上再给每人附加10万元的重疾险。推荐产品组合为：万能/投连+重疾+意外伤害+意外伤害医疗。如果未来购买了房产，负债增加，保额还需根据变化进行调整。
再看孩子，小吴可将每月存入银行的1500元以月缴“定投”的方式为建立一个教育金保险账户。其优势在于：在实现资金保值增值以外，还能为子女提供全面的健康和意外风险保障。最关键一点，万一投保人因疾病或意外导致残疾或身故，收入中断而无法继续缴费的时候，具有“豁免”功能的保险可让投保人免交后续保费，由保险公司代为继续缴纳，从而保证未来子女所需资金的积累将按原计划执行而不受影响。
