中国经济网北京11月18日讯 “现在舆论对银行有‘四大不满意’，储户不满意负利率，企业不满意信贷难，股东不满意分红率，社会不满意贡献率”。在昨天举办的“银率论坛暨第三届360°银行评测报告发布颁奖盛典”上，主持人将这一话题抛给了到会的诸位商业银行的老总。他们回应称，利率市场化才是破解负利率问题的“钥匙”，而短期内金融产品的创新与加快银行转型是需要踏实去做的事情。
利率市场化或解百姓不满
“储户面临负利率实际上不是银行能回答得了的问题”。中国工商银行（601398）个人金融业务总监李卫平直截了当地给予了回应。他指出，目前通过利率来反映老百姓对银行的满意度已经不是很明显了。作为他个人来讲，希望利率市场化步伐加快，这是解决当前所谓的储户对银行不满意的一个很重要的方面。
然而，目前中国的银行业仍然有70％左右的利润来自存贷款利差收入。据最新的数据显示，今年三季度，净息差再度成为带动银行业绩创出佳绩的主要推动力。例如，民生银行（600016）今年前三季度的净息差均超过3％，距近5年来的历史最高水平仅一步之遥。一旦利率市场化后，势必导致银行利差收窄。
法国兴业银行（601166）（中国）商业和个人银行业务总经理毕鹏飞介绍，在欧洲的银行利差是非常低的，一般只有1％—2％。如果出现负利率情况，许多银行都将面临巨大的风险。银行将开展一系列措施来保护消费者和银行的利益，包括开发新的产品和服务，比如新的资本的服务和中长期的投资等。
包商银行首席经济学家华而诚提出了自己的假设，“市场利率放开以后，对于储户来讲，因为工、农、中、建处于大而不可倒的地位，出于安全性考虑，是不是会跟中小型银行要更多的存款利率”。
在央行刚刚发布的《2011年第三季度中国货币政策执行报告》中也再次明确提出，稳步推进利率市场化改革和人民币汇率形成机制改革，继续深化金融企业改革。但分析人士认为，中央要实现有规划、有步骤的利率市场化改革恐怕还需要市场耐心等待。
创新带来曙光
短期内怎么来解决负利率问题呢？从目前的情况来看，银行人士想到最多的是“创新”，也就是推出收益率高于储蓄存款利率的金融产品。然而，商业银行在此方面表现得不甚理想。华而诚表示，当前银行理财产品创新不足，仍难以满足消费者金融需求，理财服务也不够周到。
有外资行人士指出，现在正是考察银行产品开发能力的时候，也是体现银行实力的时候，一味追求数字不是可持续发展之路，理财产品市场上，不断创新才是王道。
北京银行（601169）零售业务总监冯丽华表示，在利率市场化趋势下，像北京银行这样的中小银行所面临的挑战更大，这就必然要求其开发一些差异化的产品和服务来避开与大银行的竞争。
李卫平提醒，不同的金融产品，不能通过收益率跟银行利率的简单比较去看。“但从存款的角度来看，我们也希望这些在负利率下的存款能够转化成其他的金融资产。”他说。
分析人士指出，国内理财产品市场还处于攻城略地的阶段，总体来说，银行在市场中居于领导地位。理财产品爆炸式的增长已经吸引了越来越多非银行金融机构的参与，比如证券公司、信托公司、资产管理公司、独立财务顾问公司和投资顾问公司。随着参与者的增加、竞争的加剧，投资者的收益也会逐步得到提升，而银行则不得不将创新摆在更重要的位置。
转型的主战场
银行的创新又该怎么入手呢？
“创新对于银行来讲非常困难，如何寻找这种客户潜在需求来推出一些创新产品和服务确实是非常重大的挑战。”招商银行（600036）零售业务总监刘建军说。他指出，内部的运营管理模式以及IT支撑能力都是制约创新的重要因素。“看起来是一个简单的创新，但在背后考验的是一家银行的资源整合能力。”他表示。
对于商业银行未来的创新，刘建军给出了自己的建议。
第一，抓住新技术发展的趋势。因为现在看来，新技术的不断发展确确实实在改变着消费者很多的行为。比如说一个iPhone改变了很多人的消费行为，十年前网络热潮改革了很多人的消费行为。在这种新技术改革发展过程当中给银行提供了非常好的机会，能不能把握住由于新技术的变化对新的金融产品衍生出来的需求，需要提早去思考。
第二，把握住中国在改革开放进入深化以后很多居民发生的一些行为改变。比如经济发展到今天，出现了人口老龄化，人口老龄化之后对于养老保障、养老的金融需求可能会衍生出很多很多的其他金融需求，这是消费人口结构变化包括社会结构变化等等一系列问题。
正如，中国银行（601988）业协会第一副秘书长周永发在上述论坛的致辞中指出的，“中国银行业目前正面临着发展方式的转变，零售银行业务成为行业竞争的重要领域，其创新和持续性发展，关系到百姓生活品质提高，和谐社会建设，还需要从不同层面共同努力”。
